备付金沉淀规模飙涨,大限日条码支付规范接入

  “躺着赚利差”也催生一个畸状——支付机构开拓新支付场景的动力不强,更有甚者为了提高备付金的收益,违规挪用备付金,购买银行理财产品、参与过桥贷款,甚至投资高风险证券类项目等,这也是央行加强支付机构客户备付金监管的原因。

央行的数据很好的反应备付金逐月上涨的进程:今年一月末,备付金规模为1237.57亿元,较去年末上涨242.67亿元;而到了提额进程正式开启的2月(提额比例为客户备付金总规模的10%),这一数据飙到了2202.35亿,较1月末上涨964.8亿元。

  事实上,在多家媒体的报道中,“断直连”(在银行、支付机构的跨行清算中引入清算机构)至少有两个时点:4月1日、6月30日。

面对一个可“躺着赚钱”的、近万亿的大蛋糕,不少业内人士告诉记者,不少支付机构的迁徙动力并不太强,所以迁移进程缓慢。“这也是央行动真格叫我们交到50%的原因”,沪上一位第三方支付公司高管告诉记者。

  同时,支付机构缴存人民银行的客户备付金存款在今年2月末已达到2202.35亿元,比2017年末的994.90亿元飙涨了121.36%。

总之,再次强调:“断直连”针对的支付业务类型是不一样的,4月1日是条码支付业务;而6月末是涉及银行账户的网络支付业务。正是支付类型的不一致,所以时点也不一。

  目前,银联已经和光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通,生产验证完成并成功投产。

总之,中国近250家支付机构正在经历史上最严厉、但也最良性的合规周期。

  这就涉及不同的支付业务种类: 4月1日是支付创新业务规范(即281号文)和条码支付业务规范(即296号文)双双规定的时点,要求支付机构迁移的是条码支付业务;6月30日是央行支付结算司下发的一则通知规定的时点,要求支付机构迁移的是涉及银行账户的网络支付业务,而且还规定了具体的清算承接平台——网联。

一个比清算机构抢夺“断直连”蛋糕更应该被注意到的动态,是支付机构交存至人行账户的备付金,正在以肉眼可见的速度巨量猛增。

  他进一步分析道,此次合作对原有银行卡业务的四方模式没有任何影响,不改变原有微信支付产品体验,仅改变收单机构受理微信支付条码支付业务的交易路径——即由每个收单机构分别对接微信的模式调整为各收单机构对接银联,银联担任唯一中转站,再对接微信支付,转接交易并清算资金。

这就产生一个问题,究竟“断直连”指的是哪个时点?而为什么微信支付的扫码支付是4月1日?

  面对一个可“躺着赚钱”的、近万亿的大蛋糕,业内人士告诉记者,不少支付机构的迁徙动力并不太强,所以迁移进程缓慢。“这也是央行动真格叫我们交到50%的原因。”沪上一位第三方支付公司高管告诉记者。

央行调查统计司2017年度统计数据里,支付机构在去年12月末上缴至央行的客户备付金存款规模是994.9亿元。缴存不足千亿的境况果然很快被打破了——按照央行在去年末祭出的大招,支付机构客户备付金集中交存比例将由去年4月延续至今年1月的20%档位,分三次逐月提高至50%档位。

  该高管称,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。一般银行给予的利息利率在年化3%左右,高的可达到4%以上。以此计算,除支付宝、财付通外,二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿-50亿。

目前,银联已经和光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通,生产验证完成并成功投产。

  清算蛋糕如何分?

他进一步分析到,本次合作对原有银行卡业务的四方模式没有任何影响,不改变原有微信支付产品体验,仅改变收单机构受理微信支付条码支付业务的交易路径——即由每个收单机构分别对接微信的模式调整为各收单机构对接银联,银联担任唯一中转站,再对接微信支付,转接交易并清算资金。

  备付金规模

一位资深大型支付机构人士告诉记者,条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”,而本次银联与微信支付的合作,不涉及发卡侧快捷支付业务,只将银行在收单侧对财付通条码支付的受理业务纳入银联网络。

  在条码支付直连模式的大限之日,微信支付宣布将其条码支付业务接入银联,由后者提供转接清算服务。

同时,支付机构交存人民银行的客户备付金存款在今年2月末达到2202.35亿元,比2017年末的994.9亿元飙涨了121.36%。

  也即,“断直连”针对的支付业务类型是不一样的,所以时点也不相同。

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  两个月翻了一倍多

备付金规模两个月翻了一倍多

  在清算机构抢夺“断直连”蛋糕的同时,支付机构交存至央行账户的备付金,正在猛增。

而光大银行表示,作为该业务第一家上线合作银行,将与银联共同努力,继续提供更为安全、高效的支付服务。

  无独有偶,京东金融副总裁、支付事业部许凌也表示,“银联码、网联码,谁最终能推成行业标准,使得能全行业互通互联,这才是大赢家。”

该高管称,支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。也就是说,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。而银行给予的利息利率在年化3%左右,高的可以达到4%以上。支付宝、财付通除外,二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿-50亿,也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到一个亿。

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