银行消费分期业务,银行拒绝减价

摘要:以优质客户专享特权的名义招募体验者商业银行对于信用卡分期尤其是大额消费分期业务的包装可谓不遗余力。 不过,据《证券日报》记者测算,这项号称免息仅收手续费的专项服务,真实费率标准可达年化16%以上,如果也时髦地与活期存款利率(0.3%)作对比,则可...

摘要:如果你在银行还有存款,却一不小心申请了信用卡现金或账单分期,那么很遗憾地告诉你你亏大了。 据《证券日报》记者测算,一存一贷之间,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。 信用卡账单分期和...

  以“优质客户专享特权”的名义招募体验者——商业银行对于信用卡分期尤其是大额消费分期业务的包装可谓不遗余力。

  如果你在银行还有存款,却“一不小心”申请了信用卡现金或账单分期,那么很遗憾地告诉你——“你亏大了”。

  不过,据《证券日报》记者测算,这项号称“免息仅收手续费”的专项服务,真实费率标准可达年化16%以上,如果也时髦地与活期存款利率(0.3%)作对比,则可以得到令人咂舌的逾53倍的计算结果,对于优质客户而言,风险定价的优势似乎并没有获得充分发挥。

  据《证券日报》记者测算,一存一贷之间,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

  与之相呼应的是,在多家大中型上市银行的2017年年报中,均有对于信用卡分期业务的业绩贡献度和收入增速的描述,最高增速逾六成。

  “信用卡账单分期和现金分期收取的费用确实一直没有降低,只是不定期有一些折扣优惠”,一位上市银行客服对《证券日报》记者表示。记者注意到,近日确实有部分银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠,但是却罕有银行愿意直接降价。

  商业银行力推消费分期“专享特权”

  对此,某股份制银行内部人士对《证券日报》记者道出了原因,“手续费一旦下调,再上涨的难度会比较大,监管会关注,消费者也肯定不买账,所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。”

  “最近被几家银行轮番轰炸,每隔一段时间就会恭喜我获得信用卡消费分期特权或高达数十万消费贷款特权,广告语根据不同的推送时间分别与为假期消费保驾护航或装修、教育、旅行、购车等相关”,家住北京市西南二环的王女士最近对《证券日报》记者表示,“银行的口气都像是我中奖了一样,但是几家银行都在发放类似的特权,我觉得资格并不像银行说起来得那么稀缺。”

  存贷款利率下降

  对于银行卡消费分期,多数信用卡用户并不陌生。过去,信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期,银行通常按照所分期数的不同,收取不同的手续费。无论是账单分期还是单笔消费分期,其前提都是先产生消费行为,然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。此后,先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。

  但分期手续费居高不下

  目前,部分银行还推出了高额预约消费分期业务,这项服务贷款金额可以比客户原本的日常透支额度高出数倍,不过通常单次预约的有效期较短。此外,还有部分银行主推纯信用无抵押的大额消费贷款,还款时间设定相对自由。

  在多家银行的官网上,现金分期业务均被安置于首页或信用卡频道首页。虽然,规模与动辄数亿元的对公贷款业务没法相提并论,但各类信用卡分期业务可以说是银行力推的信用卡增值服务,而且也是银行最接近所谓“暴利”的业务之一,对于银行来说,其性价比相当高。

  真实费率标准最高达年化16%

  以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例。根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.75%收取;如果仅分3期,手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元;3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。表面上来看,上述收费标准年化费率在9%左右。

  在多家银行的官网上,分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上。虽然规模与对公贷款动辄数亿元的规模没法相提并论,但分期业务却是银行最接近所谓“暴利”的业务之一,对于银行来说,其性价比相当高。

  但实际上,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,每月占用额度是逐月递减的,以12个月和3个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和8000元。如果考虑递减因素,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%,而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些,达到17.1%。

  以一笔总额为12000元的信用卡分期业务为例,根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.66%收取;如果仅分2期,手续费按照每个月1%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000×0.66%×12=950.4元;2个月分期的手续费合计为12000×1%×2=240元。表面上来看,上述收费标准年化费率在8%-12%之间,但实际上,银行的收益率远不止于此。

  不同银行的手续费标准不尽一致,但是大体上相差不大。此外,信用卡账单分期的手续费与现金分期业务相比通常略低,但同样相差不大。

  按照银行的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,而是逐月递减,以12个月和2个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和6000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和9000元。

  事实上,从2014年11月份降息起算,央行已经6次降低存贷款基准利率,目前活期存款利率为0.35%,而一年期存款基准利率也仅为1.5%,分期业务的手续费标准已经逾45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

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