【www.046.com】高企利益成动人彩虹蛋糕,现金贷利

摘要:现在想来都后怕,如果不是我这次国庆回老家发现端倪,我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了,年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时还上,我们全家都会跟着遭殃。作为一名金融从业者,李丽(化名)对于目前很多现金贷产品的高利率早有耳闻...

因趣店上市而成为舆论媒体焦点的现金贷,似乎并没有受到各种负面新闻的影响,依旧是各路资本、机构争相抢入的领域。之所以会形成反差如此强烈的现象,其原因就是现金贷虽为人诟病,但其处于监管灰色地带,并不具备明确的监管政策规范,加之畸高的利率,使涉及现金贷业务的平台、机构都能赚取高额利润,故而倍受市场青睐。

  “现在想来都后怕,如果不是我这次国庆回老家发现端倪,我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了,年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时还上,我们全家都会跟着遭殃。”作为一名金融从业者,李丽(化名)对于目前很多现金贷产品的高利率早有耳闻。

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  李丽对中国证券报记者表示,尽管她及时制止了弟弟使用现金贷产品,但是弟弟的不少大学同学都在热火朝天地使用。不少市场人士直言,现金贷行业正处在“躺着赚钱”、“蒙头赚钱”的阶段,盲目比拼放款效率、授信额度,导致部分年轻人陷入了非理性的借贷循环,形成了极大的风险隐患。

虽然现金贷业务如今十分火热,但在爆火的市场背后,却暗藏着实际利率畸高、风控缺失、暴力催收、高坏账率、信息披露不透明、隐形加杠杆等多重风险。由于相关平台、机构巧立名目,通过手续费、管理费等隐蔽手段加收各项费用,使得现金贷业务的实际年化费用远超民间借贷规定的36%上限,加上高额的逾期罚金,借款用户面临的还款压力十分巨大,正因如此,现金贷市场中的坏账逾期、暴力催收等事件才会层出不穷。就连趣店这种已经上市的公司,在其招股书中也明确显示,在2016年的交易当中,趣店大约59.5%的交易的年化收益率高出“36%”上限,而之所以像趣店这样依靠现金贷业务的公司,仍能打着普惠金融的旗帜“招摇撞骗”,根本原因就是监管的缺失。

  实际上,多家监管部门已经注意到现金贷的风险,银监会此前印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。专家认为,相关监管部门重拳整治在即,失控的现金贷有望回归正轨。

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  失控的现金贷

面对监管红线,一些现金贷平台往往会采取将利息水平降低,但提高其他服务费的做法打擦边球。类似服务费、咨询费、审核费、账户管理费等等费用,均是此类平台惯用伎俩,还有的平台利用“砍头息”的方式来提高利率,所谓的“砍头息”就是在给借款人放款时,从借贷本金中先行扣除利息、手续费等金额。这样的违规赚钱手法,似乎已经成为了现金贷市场中的普遍“共识”,原因就是监管的不明确以及空白,让各平台、机构可以肆无忌惮的进行违规操作,而不用担心被披露、追查、处罚。因此商业银行、电商巨头、消费金融持牌机构、互联网金融公司、P2P、小贷公司才会争相进入这个最容易赚钱的领域。

  “借1000元,一周后还1100,感觉只多了100元,但是年化利率其实已经接近500%。”李丽发现,因为金额不多,加上很多平台宣传的是“日息”、“月息”,许多用户尤其是年轻人没有意识到借贷成本之高。

  某网络小贷公司高管对中国证券报记者表示:“部分精明的现金贷平台将‘利率’这一敏感词抹去,而是在前端以服务费的名义就收了。比如你借1000元,其实最终到手只有900元,然后计息还是按照1000元来计,客户的综合借贷成本惊人。”

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  中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼认为,现金贷的借贷利率畸高,其实是变相的高利贷。他说:“有些现金贷平台为了规避民间借贷利率的相关规定,提前收取手续费,本质上与高利贷是一样的。”

目前想要解决现金贷的乱象,进一步规范现金贷市场,在明确监管部门后,监管急需根据现金贷市场特点,为其制定合适的规范政策。这里可以充分借鉴P2P的监管规范过程,首先监管部门向现金贷平台集中发布预定方案,并征求各方意见,例如在借款利率方面,显然民间借贷规定的36%上限不足以满足现金贷业务的需求,那么如何平衡市场风险与平台运营成本,就需要监管与从业者双方共同协商。在监管政策推出后,就像之前的P2P一样,随着合规业务的增多,平台的运营成本会不断上升,行业门槛也就随之提高,淘汰期过后,留存下来的都是规范合规、且具有一定实力的平台,市场风险也会随之降低。

  据悉,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

针对现金贷的畸高利率,监管部门可对现金贷平台的贷款利息进行如下规定:明确服务费、手续费等费用的归属,若小于一定数值,实际借款利息可加上服务费、手续费等费用,但要控制在一定的范围内;当借款额度大于某一数值时,实际借款利息便不能超过36%上限,这样既保障了现金贷平台的盈利,也能够降低逾期坏账的风险。

  除了前期的借贷成本,后续的滞纳金也是令人咋舌。比如,趣店集团曾曝出“天价滞纳金”,每天的滞纳金是未还金额的1%,只需要100天,罚金就滚动到和本金一样多。

  与现金贷一样失控的,是越来越多年轻人对于现金贷平台的依赖。李丽告诉中国证券报记者:“我看了看弟弟几个同学的手机,现金贷APP下载了几十个,他们在每家平台的借贷金额从几百元到几千元不等,到了后期甚至是‘以贷养贷’。”

  随之而来的是“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”等负面新闻屡见报端。有业内人士指出,目前我国活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万人,由于借款额度超低,多数都是刚踏入社会的低薪阶层,他们往往也是金融知识缺乏的群体,对于现金贷平台的各种套路完全没有识别能力,很容易深陷其中。

  资本竞相涌入

  尽管饱受争议,但是各路资本对于现金贷市场仍旧趋之若鹜。究其原因,正是当前混乱的现金贷市场所带来的巨额利润。

  “从2015年下半年开始,市场在短短两年时间内出现几千家现金贷公司,现在可能已经上万家了吧。”某现金贷平台高管如是表示。该高管进一步指出:“月放款10亿,除去坏账、流量成本、运营成本,净利润大概是六七千万,这就是暴利。”

  有数据显示,目前排名前十的现金贷平台,月放款金额在30亿元之上;排名前20的平台,月放款金额都在20亿元之上;排名前30的平台,月放款金额都在10亿元之上。

  小雨点网贷CEO林坚诺认为,现金贷已经成为很多P2P平台逃离监管重压的出口。他说:“目前市场上80%以上提供现金贷产品的平台,都是从P2P平台转型过来的。”

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