【www.046.com】银行纷纭升高取现上限,信用卡取现

摘要:继去年银行纷纷调高信用卡透支取现额度后,近日又有银行公告称将提升透支取现额度。自此,多家银行的取现额度已经为1万元,信用卡取现进入万元时代。这背后是监管放开、消费金融的升级以及银行谋求更大的中间收入。不过,对于持卡人来说,透支取现就不再是一...

预借现金是信用卡的基本功能之一。所谓的预借现金,是将信用卡的授信额度转化到存款账户,可提供小额现金借款,无需预先存款,持卡人即可获取资金,按照办理渠道可分为取现和透支转账。通常银行的累计预借现金额度最高不超过总授信额度的50%。

  继去年银行纷纷调高信用卡透支取现额度后,近日又有银行公告称将提升透支取现额度。自此,多家银行的取现额度已经为1万元,信用卡取现进入万元时代。这背后是监管放开、消费金融的升级以及银行谋求更大的中间收入。不过,对于持卡人来说,透支取现就不再是一件划算的事,因为其成本远高于投资消费,因为,建议持卡人不到万不得已,不要采取透支取现方式。

透支转账通过银行APP、网上银行、电话客服即可操作,取现操作和储蓄卡方法一样,在ATM机上插卡输入密码即可。但银行的钱并不好借,取现和透支转账在额度和还款方面都存在诸多限制,持卡人需额外注意,避免逾期情况的出现。

  两年三调信用卡取现利率

透支取现限制多

  近日,建设银行在官网发布公告,称自2017年6月5日起,对龙卡信用卡境内柜面渠道每卡每日透支取现限额由人民币1万元提升至人民币2万元。这已是建设银行两年内第三次提高信用卡透支取现额度。

信用卡透支取现一般不超过信用额度的50%(取现、现金转出、现金分期共用),且不超过卡片当前可用额度,取现金额也有上限。

  在去年的3月15日,建行于当日起对龙卡信用卡境内每卡每日透支取现限额由2000元提升至5000元。去年6月26日,建设银行当日起对龙卡信用卡境内每卡每日透支取现限额由人民币5000元提升至人民币1万元,也就是说,建设银行的信用卡每日透支取现限额在两年内实现了三级跳。

根据人民银行和外管局的规定,境内通过银联网络取现时,柜面渠道及自助机具渠道每卡日累计取现金额不超过3万元,其中柜面渠道每卡每日透支取现限额为2万元,自助机具渠道每卡每日透支取现限额1万元;境外通过银联、VISA、万事达或JCB网络提取外币现钞时,每卡每日取现累计金额不超过等值1万元人民币,每月不超过等值5000美元,每半年不超过等值1万美元。

  建设银行并不是唯一一家上调信用卡透支取现额度的银行。如信用卡一线梯队的招商银行,去年至今也上调至一万元。去年3月1日,招商银行在线下渠道(包括ATM机及柜台)办理预借现金业务时,境内银联线路每卡每日预借现金(取现)金额累计上限由原先的2000元调整为1万元,境外银联线路每卡每日预借现金(取现)金额累计上限由原先的等值2000元人民币的外币调整为“等值1万元人民币的外币”。今年5月15日,招商银行再度发布公告,重申境内银联线路通过ATM等自助机具办理现金提取业务,每日每卡累计金额不超过人民币1万元。

此外,根据国家外汇管理局规定,同一个客户持境内银行卡(含所有银行的借记卡及信用卡)在境外取现每个自然年度不得超过等值10万元人民币。

  同样发布公告上调取现额度的,还有交通银行和邮储银行,两家银行均在去年年中发布公告称,每日取现投资上限调整为1万元。

信用卡取现更多用于应急境外出行现金不够的突发状况,有高昂的手续费和利息,如果一时还不上,还会造成逾期,影响信用记录。

  值得注意的是,去年10月,兴业银行发布公告称,信用卡预借现金额度比例从现行的50%调整至100%。

预借现金不享最低还款额待遇

  至此,多数银行的信用卡取现金额已经万元起步。如工行、农行、光大、平安、广发透支取现每日累计限额为1万元,而兴业银行的每日透支取现限额则是普卡高达2万元,白金卡高达5万元。

早在2017年,银监会就下发了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》,其中规定:“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。”

  消费金融需求,监管放开

信用卡透支取现额全额计入当期账单的最低还款额,信用卡透支转账、透支取现金额不能再按照最低还款额还款,需要在规定的还款日之前一次性还清。同时,预借现金的业务费用还包括手续费和利息两部分。

  虽然各家银行上调了信用卡的取现额度限制,但取现额度要受到信用卡自身的额度限制。有的按信用卡额度的100%取现,如兴业银行,大多数银行则按照额度的50%取现,如工商银行就提醒“透支取现总额不能超过可用取现额度”。

手续费方面,除了招行YOUNG卡、浦发青春卡等几张每月取现免手续费的信用卡外,每家银行取现收取的手续费都各不相同。

  监管的放开应该是此次银行行动的首要原因。自今年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,信用卡持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额提高至1万元,持卡人通过柜面办理现金提取业务每卡每日限额由发卡机构与持卡人通过协议约定。至此,通过ATM透支取现执行1万元规定,而通过柜面透支取现则步入银行自主制定限额的阶段。

如招商银行境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金金额的1%,最低收费每笔10元人民币;境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%,最低收费每笔3美元或30元人民币(美国运通卡-百夫长黑金卡、美国运通卡-百夫长白金卡最低收取每笔5美元或30元人民币),预借现金不收取跨行手续费。

  以往,各家银行对于信用卡取现额度的限制都较为严格,透支取现额度一般为2000元,如中国银行目前境内每卡每日预借现金仍为不超过2000元人民币。

建设银行在境内通过网络取款,按取款金额的1%收取手续费,最低2元,最高100元,信用卡本行本地取溢缴款免收取款手续费;境外通过有VISA和万事达标识的银行受理网点提取当地货币,按取现金额的3%收取手续费,最低3美元;通过带有银联标识的ATM取现,按12元+取现金额的1%收取手续费,最低14元。

  “随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富,持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求。”央行负责人在答记者问时表示,此举是“合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要”。

利息方面,不享受免息还款,从办理当天起至清偿日止。目前,信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率0.05%,下限为日利率0.05%的0.7倍,也就是0.035%,按月计收复利。如果持卡人到期不能将当期信用卡取现金额全额还清,则算作逾期。

  央行负责人也称,随着信用卡市场内、外部环境变化,现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要,信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

适合取现的信用卡

  获得更高利息和手续费

面对高额的信用卡取现成本,持卡人应尽量避免使用取现交易。如常有取现需求,也可以选取有取现手续费优惠的信用卡来尽可能降低成本。以下介绍的几张适合取现的信用卡,虽然可以减免部分手续费,但利息仍在,持卡人使用时需注意。

  从调查数据可以看出,早在央行发文明确每日透支限额提高至1万元前,各家银行已经纷纷将信用卡取现限额提高,证明各家银行自身也有提高取现限额的冲动和需求。

招商银行YOUNG卡,仅限30周岁以下客户申请。取现额度最高100%信用额度(线下渠道最高每日单卡10000元人民币,其余线路具体以实际操作为准),每自然月第一笔取现免手续费,从第二笔开始,仅按交易金的1%、最低10元/笔收取境内手续费,取现费用的收取无本异地、无跨行区别。

  银行的内在需求在于更有利于迎合消费金融时代和谋求更多的中间收入。信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费以及取现手续费等。

华夏银行SMART卡,透支取现每日首笔免手续费。首年享受免年费,每年消费或取现交易满5笔,即可减免次年年费。

  信用卡取现带给银行的回报,一般要比信用卡刷卡消费高。持卡人持信用卡消费并及时还款,银行获得的收益是从商户那里收取的手续费(商户回佣)。透支取现成本远高透支刷卡,信用卡透支取现是没有免息期的, 不是从账单日开始计息,而是从取现当天开始计息(一般为日息万分之五),此外持卡人还要支付取现手续费外。因此,对于银行来说,银行通过信用卡取现获得的利润,包括利息和手续费,比起透支延期和分期还款更多。

浦发银行青春卡,仅限40周岁以下,拥有全日制大专及以上学历的客户申请,卡片每月首笔人民币取现免手续费。

  “大部分发卡银行采取的是以利息收入为主的盈利模式,因为信用卡业务的利息收益率较高。”广发证券发展研究中心的数据显示,从2015年银联数据披露的其客户银行信用卡业务情况来看,占比最高的是利息收入达45.50%。

交通银行Y-power卡,35岁以下青年专享,境内取现手续费低至5元/笔,单笔刷满500元人民币或60美元即可分期还款。

  据中国光大银行信用卡中心总经理戴兵也对媒体表示, “2015年,主要股份制商业银行信用卡业务对中间业务收入贡献度集中在10%至30%左右,光大银行信用卡对全行中间业务收入的贡献度约为45%。

现金分期成本低

  另一方面,消费金融的崛起,也使得银行需提供更大的自由度来面对挑战。我爱卡论坛主编董峥指出,对于信用卡预借现金业务的松绑,是新政的一大亮点。随着互联网金融的兴起,市场上出现越来越多的小额贷款服务,传统银行的信贷业务面临着很大冲击。

由于每日限额的规定,境内取现可以从信用卡中获取的资金也有限,并不能解决燃眉之急。如今多家银行提供的现金分期业务,虽然手续费高于普通的消费分期,但与信用卡透支取现相比,持卡人的压力会减轻不少。

  提醒:成本高,未到紧急关头别用

浦发银行的“万用随借金”每日按本金的0.05%计收,到约定还款日止一次性还本付费,每次申请收取10元一次性手续费,在微信、浦大喜奔APP、网银和客服渠道均能办理。

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