绩效工资缩水2,商业银行陷坏账危局

  “一千多,比正常的绩效少了三分之二。”江苏某银行支行员工张平(化名)在电话那头说。

2011年四季度

  清晨7点20分,苏可已经到达网点,换好制服准备上岗。

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  在春节前,秦漠收到了5万左右的年终奖,就他的岗位来说,这个数目与往年的行情基本一样,“想想一年的辛苦,完全兴奋不起来。”他告诉记者,那天回家,他用剩下的半棵白菜,炒了一个菜。

一位银行业内人士告诉长江商报记者,目前中小微型科技企业、餐饮教育等第三产业,因发展前景不明,无资产抵押,银行不敢放贷很正常,“万一还不了,变成坏账怎么办?”

  供职于国有银行网点的吴欣显得稍好一些,平日里不会额外加班。她告诉记者,与以往几年相比,考核标准的变化不太大,薪资的话每个月不固定,但是一年下来应该在14-15万之间。“柜员确实比较累,重复的劳动多,不过比银行的平均薪酬还是要高一些。”

一家地市级分行副行长告诉长江商报记者,对于不良贷款,银行惯用的手段是,新放一笔贷款,堵住旧的口子,既降低了不良又新增了业务。此外,在改革中消化不良,如银行通过债转股成为企业股东等。在处理不良资产方面,银行大多以出售抵押物资产、拍卖抵押品、用利润核销等措施。实际上,成效不太理想。

  外界冲击不断,银行业的风险也在加剧。银监会统计数据显示,截至2016年末,商业银行不良贷款余额15123亿元,较上季末增加183亿元;商业银行不良贷款率1.74%。

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  从来到银行开始,秦漠每天雷打不动6点半起床,8点左右到达单位。理论上是下午5点半下班,但是他从来没有这个时间下班过,到家都是晚上8点半以后的事情了。“即使快七点走,我也通常是最早下班的。”

2013年二季度

  “苦日子”始于利率市场化改革。2015年10月,央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限,标志着持续了20年的利率市场化改革接近尾声。

2012年三季度

  外面的人想进来,里面的人却不知道怎么出去。收入高、工作体面的银行工作岗位,一直是社会大众眼中的香饽饽。但在2016年,降薪、裁员、利润增速下降、转型,成为了银行业挥之不去的话题。

2012年四季度

  对许多银行从业者来说,长久以来,这份工作是他们亲朋口中流传的“金饭碗”,一份“低付出,高回报”的高性价比工作。

交通银行首席经济学家连平认为,即使未来关注类贷款持续上升趋势有所改变,受滞后因素影响,商业银行不良贷款的增长也将保持一段时间。而长江商报记者近日接触几家股份制银行人士后得到的消息也印证了连平的看法,多名人士确认,目前业内盛传“风险将在明年大爆发”。

  在银行中,假如客户经理手中出现不良贷款,导致坏账,其本人和上级经理就会按比例扣取相应的绩效工资。从2015年开始,张平已有多个月只收到1000多元的绩效工资。这与他巅峰时期的总收入相比缩水了40%。

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  数据显示,2016年上半年16家上市银行中,只有6家银行上半年人均薪酬同比有所增加,其中民生银行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。被外界调侃“日进斗金”、“躺着挣钱”的银行业,也开始过上了“苦日子”。

事实上,银行坏账危局并非一夜成型,风险最先在江苏、浙江、广东等地暴露出来。去年底,在广东佛山顺德,因为大量钢贸、塑贸企业资金链断裂,多家银行深陷其中,导致部分银行不良率7个月暴增2倍,最高达17%,并向珠三角蔓延。而今年9月底,山东超过上述地区,成为风险雷区。有媒体披露,今年上半年,山东一家贸易企业,利用矿石贸易骗贷,多家银行被拖下水,当地银行不良贷款随之激增。

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长江商报记者梳理公开资料发现,近3年来,中信银行不良率呈现爆发式增长。2011年,我国各大银行的信用卡不良率,以中信银行最高。去年,中信银行不良率上升最快,达1.15%,在股份制银行和城市商业银行中最高。今年三季度末,中信银行不良率再次大幅攀升至1.39%。不良贷款余额294.28亿元,比上年末增长47.39%。

  8点半的时候,苏可准时地站到了柜机前,鞠躬,起身等待第一个客户,“要双手接过客户的单据,否则被监控看到,也是要罚钱的。”

风险逐渐攀升,不少银行业人士认为,罪魁祸首是经济增速下行,导致企业盈利能力降低,银行收不回贷款。来自官方的声音又是另一种看法,银监会副主席阎庆民表示,房地产风险是造成银行不良贷款上升的主要原因。

  银行员工的生存环境也有着天壤之别,技术、柜员等岗位尚能维持一份较为稳定的收入,信贷部门则逐渐变得“不好过”起来,由于坏账的拖累,部分银行员工的收入已从2015年一减再减。

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2014年一季度

  互联网金融的兴起,也在蚕食银行业原有业务。数据显示,2016年三季度,非银行支付机构处理网络支付业务440.28亿笔,金额26.34万亿元,同比分别增长106.83%和105.82%。这一数据,已经超过了2014年支付机构(包括银行、非银行)全年的规模。

2013年一季度

3、【谈收入】 5万年终奖“兴奋不起来”

黄先生目前经营着一家餐厅,因为生意不景气,所以想找银行贷款20万元重新装修一下店面。不曾想,连续找了好几家银行,都被拒绝了。“现在贷款怎么那么难?”黄先生很不解。

  不过,张平对自己的未来仍然抱有信心,“从这两年总行通报的情况看,2015年是最艰难的一年,营收、利润都跌到了冰点,2016年已经开始好转,相信2017年的形势会更好。”

中南财经政法大学副教授冀志斌认为,随着经济结构调整的深入,一大批产能将被淘汰,银行业风险将会进一步凸显,因此,银行业不良危局是经济转型的阵痛期,短期内难以破解。

  过去几年,我国的不良贷款一直陡高不降,根据银监会数据,我国商业银行的不良贷款率从2012年底的0.95%持续推升到了2015年的1.67%,2016年第三季度继续攀升至1.76%。

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  “我们有一个信贷经理,因为业务量大,拿了100万元奖金。”于洋说,但是2017年国家出了4号文,限制了房地产企业的信贷融资。“目前这一块受政策影响比较大,今年都改作上市公司的信贷了。”

福建省今年就将防控重点领域信用违约风险,包括加强企业过度授信风险管控、进一步防控钢贸行业授信风险、缓释平台贷款风险、严控房地产贷款风险、防化产能过剩风险等方面。

  “你想放一个靠枕在腰上是绝对不可能的,手机原则上也是禁止使用的。”苏可说,上面认为这不符合银行形象。

这种影响正在慢慢变成事实。央行公布的数据表明,2014年1-10月社会融资规模为13.59万亿元,比去年同期少1.24万亿元。对此,有专家认为,虽然能说明社会融资规模理性回归,但也从一定程度上反映惜贷、抽贷严重。

  苏可与秦漠同年毕业,作为国内一家顶尖院校的学生,她加入了一家股份制银行。从事柜员工作。

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  “在这里,加班是积极表现的不二法则。”他举了一个例子,“比如一个人负责了某个项目,他首先要让领导知道,之后再加班,向领导展示他努力搞项目。这样领导往往会记住,树立他为典型。虽然绝大多数项目根本无需加班。”

其中,不良资产又俗称呆账、坏账。根据银监会披露的数据,三季度末,我国商业银行不良贷款余额连续12个季度上升,不良率更是创下4年来新高。一时间,商业银行身陷坏账危局的风声乍起。而伴随这一局面而来的是,目前各家银行正在努力核销坏账,同时加紧收贷步伐,降低信贷增长速度。这让本来就融资难的小微企业更是雪上加霜。

  据于洋透露,在房地产融资收紧之后,自己在2016年的年终奖比2015年少了2-3万元。

不过,银行坏账风险的爆发已引起监管层的高度重视。今年7月底,银监会曾表示,要严格控制信用风险扩散,重点监控房地产、政府融资平台、产能严重过剩领域,坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。

  “业务部门向开发提需求的时候, 常常会存在沟通障碍,不仅耗费资源,而且效果有限。”最让秦漠恼火的,是业务对于需求的随意变更,而背后的指挥棒不过是创指标与争表现,具体到他身上,代价就是加班。

2014年二季度

  在来之前,秦漠向自己的前辈、师兄打听过,知道银行的工作时间很长。“老员工都习惯了这样的工作强度,年复一年,但自己还是需要再适应一下。”

2012年三季度

  吴欣也有很强的同感。“客户群体相对固定,但是人员配置不允许在工作时间去拓展客户,因此,有效的方法可能是需要浪费休息的时间去做。这样恶性循环,身体素质一天比一天差,伴随而来的颈椎病和胃病慢慢吞噬着我们!”

2013年三季度

  秦漠并不认为自己是一个怕加班的人。他坦诚内心是渴望“冲”的。“磨洋工,不是做不完,因为知道走不了,所以不着急。”秦漠说,只要人不走,磨蹭到8点多,就是好同志。如果按时走了,即使工作做得又多又快,领导也不会满意。

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  1、【迎冲击】 坏账拖累,绩效工资只剩千元

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摘要:对许多银行从业者来说,长久以来,这份工作是他们亲朋口中流传的金饭碗,一份低付出,高回报的高性价比工作。 但在2016年,降薪、不良率攀升、利润增速下降、转型,成为了银行业挥之不去的话题。数据显示,2016年上半年16家上市银行中,只有6家银行上半年人...

2013年四季度

  在利率市场化影响下,银行存款、贷款利息差不断收窄。申万宏源证券2月6日出具的银行业研报称,上市银行2016年累计净息差2.10%,预计较2015收窄0.35%。

2011年三季度

  在到岗之后的一个多小时内,苏可和同事一起做晨操,心里想着一会怎么应付主管。通常,主管会问他们当日的业绩期待。直到8点半之前,苏可会和同事们利用剩余的时间一起对话,操练业务流程。

不良资产、不良率,这两个一直隐藏在商业银行身后的“魔影”近来频频曝光。

  秦漠告诉记者,银行科技系统的分工主要有三大块,具体的需求由业务部门提出,开发部门按照需求做系统程序,而新系统程序的上线则主要是运维负责。他处在第二个环节。

不良贷款余额连续12个季度上升 不良率创4年来新高

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董登新也持这一观点,他称,国务院已提出“盘活存量、用好增量”、“优化信贷结构”等要求,这表示预计5到10年内,银行业要过苦日子,银行业将进入与经济调整相匹配的调整期,其坏账危局也将在调整中逐渐化解,而小微企业融资难题则有望得到缓解。

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