最严理财新规下,十问十答解读史上最严银行理

摘要:炒股像坐过山车,债券打破刚性兑付,P2P天天跑路倒闭!前两天,中基协更是半天就清理了8000多家私募机构! 这个时候,银行理财成为小伙伴们的最爱一点儿也不奇怪,因为看到银行理财四个字,脑子里就会出现大写的靠谱。 但是!你买的银行理财产品不能任性投资...

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  炒股像坐过山车,债券打破刚性兑付,P2P天天跑路倒闭!前两天,中基协更是半天就清理了8000多家私募机构!

      7月27日,一则有关银行理财监管新规的消息让整个市场不安宁,当天上午A股收盘前出现快速跳水走势,不少分析人士认为,A股的震荡走势或与新的银行理财监管征求意见稿有关。据说是史上最严。我们对这一前一后两份文件进行了对比解读,将比较重要的变化与大家分享。

  这个时候,银行理财成为小伙伴们的最爱一点儿也不奇怪,因为看到银行理财四个字,脑子里就会出现大写的靠谱。

1、银行理财新规哪一条对股市的杀伤力最大?

  但是!你买的银行理财产品不能任性投资了,那你还敢任性买吗?

     据说是这一条,不少媒体都在解读。

  最近,据媒体报道,《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》已下发至银行。

      第三十五条:(限制性投资)商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受(收)益权。

  这是12年来,银行理财的一部综合性法律法规文件,对银行理财进行了大刀阔斧改革。就让财富君带你感受下这部法规的力道!

2、如何理解银行理财产品不得直接或间接投资股票!?

  理财产品不让投股市了?

      且慢,大家在微博看到的永远只有一半的信息,其实这第三十五条的规定还有下半段,我们贴出来给大家看看。

  条款中有这么一条是大家最关注的:

  仅面向具有相关投资经验,风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。

  商业银行理财产品

     前款所称私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时,应当由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户是指符合下列条件之一的商业银行客户:

  不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受(收)益权。

(一)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;

(二)认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币,且能提供相关证明的自然人;

(三)个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币,且能提供相关证明的自然人。

  看到这里,许多人就从座位上炸起来了!银行的理财产品不让投资股票了,但是震惊之余大家还请看完后半句:

     也就是面向这部分人发行的高端理财产品,还是可以投资于二级市场的!!!

  仅面向具有相关投资经验,风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。

     举个例子,我们去某银行,客户经理忽悠我说,他们要发一个XX理财产品可以来申购,今晚就卖完了要的话赶紧打款之类的,但这个产品的真相就一两千万的体量,是有客户要跟银行融资去买股票(想想姚振华买万科的资管计划),银行转手就搞一个理财产品跟类似我们这样的人兜售,年化收益6%,再把这笔钱给客户,每年收个10%的利息,银行挣4%这样子。

  什么是私人银行客户?

      新规一出,像我们这样的屌丝可能就不会再遇到这样的情况。

  私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;高资产净值客户是指符合下列条件之一的客户:

3、不得直接或间接投资股票的规定对股市影响多大?

  (一)单笔认购理财产品不少于100万;

       股市很多游资,是从理财产品『溢出』的。至于以创业板为主的中小盘股领跌,也在于银行理财产品资金溢出的主战场就是这些中小盘股。显然这个严格监管规定对A股是负面的。所以短期内,中小盘股受打压应该不奇怪。

  (二)认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过100万;

       招商证券首席金融业研究员马鲲鹏称,目前并未直接限制权益类资产占理财比重,对股市直接冲击有限,但对预期影响较大:理财投权益类资产主要包括定增、打新、配资、产业基金、两融受益权等,权益类资产占理财总规模(23万亿左右)预计在10%以内,其中大头是定增和打新。这次的新规把大量中小银行发行的理财产品拒之于权益类资产门外,从风险防范的审慎性角度是正确选择。但是,由于近大半年来理财资金配置权益类资产最活跃的都是大量小银行(尽管体量占比并不大),大中型银行相对审慎且风控严格,小银行理财资金配置权益资产受限后,对入市资金边际变化上的预期将产生较大影响。

  (三)个人收入在最近三年每年超过20万或者家庭合计收入在最近三年每年超过30万。

4、如何理解拟对银行理财业务进行分类管理

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       新意见稿条文:根据理财产品投资范围,可以将商业银行理财业务分为基础类理财业务和综合类理财业务。基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上,商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。

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      银行理财产品一直是很多小伙伴们的最爱,为什么?靠谱呗。相比于动辄来一记断头铡刀的股市、打破你刚兑信仰的债券,以及喜欢跑路的P2P,银行的理财产品可靠谱多了!不过,好日子可能不会太长了,在经济L型的背景下,很多理财产品的收益率也是逐渐走低。据统计,北京地区银行理财产品的平均预期收益率已经降低至3.82%左右。

      在收益率下降的同时,监管层对理财产品的监管逐渐趋紧。这次新规说,准备对银行理财业务资质分成综合类和基础类两个类别。顾名思义,所谓“基础类”理财产品,就是只能投资银行存款、债券等风险较低的资产,而只有“综合类”理财产品才有资格投资非标债权和权益类资产。不过,虽然综合类产品有此特权,但投资不能任性,新规说了,投资权益类资产的比例可能也会有限制。

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