楼房买卖市场房贷之象,六大行新增加贷款超6

这些动作,代表着房地产所处金融环境还趋严的走势。

2019年开年以来,市场上的资金多了起来。但需要指出的是,严控信贷仍将是房地产调控的重要内容,严防房地产风险也是监管部门2019年的重点工作。

另一个值得注意的现象是,个人消费贷在部分银行投贷中出现下滑态势。最明显的是建设银行,上半年个人消费贷款类出现多年来的首次下降,贷款金额1682.7亿元,比去年末的2101.25亿元降幅高达19.92%。报告期内个人消费贷款的不良贷款率,由去年末的1.1%攀升至本次报告期末的1.45%。

审读:戴士潮

在房地产开发贷款方面,目前大部分银行对房地产行业的授信都较为审慎,并实行十分严格的名单制,以控制相关的业务风险。

也有部分银行在个人按揭贷款方面收缩得很明显,典型如民生银行,其2018年末个人住房贷款余额3355.02亿元,同比减少4.84%,当年个人住房贷款增量为-154.84亿元。

上半年,六大行投向房地产的贷款占贷款总额的比重仍高达35.75%,即从绝对量来看,房地产仍是银行资金的流向重头。但从上半年新增贷款投放情况来看,流入房地产的增量规模下降明显。

但随之带来的房地产业贷款不良率攀升,值得警惕。财报数据显示,民生银行2018年末不良贷款余额538.66亿元,比上年末增加59.77亿元,增幅12.48%,其中,房地产业不良贷款余额11.17亿元,同比增长102%,房地产业不良率2.07%,较2017年增加1个百分点。

但随之带来的不良贷攀升以及屡因违规放贷被处罚单,值得警惕。公开资料显示,从2014年到2018年间,民生银行不良贷款率分别为1.17%、1.6%、1.68%、1.71%、1.76%。另一方面,民生银行的拨备覆盖率却是一路下降。五年来,该行拨备率分别为182.2%、153.63%、155.41%、155.61%、134.05%。华东地区与华北地区是民生银行贷款的两大龙头地区。其中,华北地区贷款占比为28.76%,华北地区坏账率占民生银行全部坏账比例为42.65%,接近一半水平。

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事实上,近几年来,个人按揭贷一直是国有商业大行新增贷款的投向重心,但份额逐年下降。如工商银行、中国银行、农业银行、中国邮政储蓄银行新增贷款投向个人住房按揭贷的比例,从2016年的64.51%、70.47%、78.17%、60.64%,分别下降到2017年的59.31%、54.29%、57.48%、60.64%,再进一步下降到2018年的54.89%、49.6%、43.2%、40.1%。而现在已经普遍降到了三成及以下。

中房报记者 许倩丨北京报道

中小银行激进扩张地产生意

中国银行表态,认真执行住房金融政策,严格执行差异化信贷政策。继续执行差异化的个人住房贷款政策,稳步投放个人贷款。

值得关注的是,虽然城商行个人按揭贷款规模不大,但其增速却一直领先。城市商业银行中,上半年个人按揭贷相比去年末增速前5名分别是:郑州银行、长沙银行、成都银行、贵阳银行、上海银行。

民生银行则大幅增加了对房地产业贷款的投向,将2018年52.22%的新增贷款均投向房地产业,共计1318.15亿元,在上市银行中居首位。与此同时,民生银行房地产业不良贷款余额快速攀升,从2017年底的5.52亿元增至2018年底的11.17亿元,同比增长102%。

不过,利益追求下,房地产生意仍是“激进”银行的捍卫之地。如民生银行,上半年投向对公房地产贷款增量724.21亿元,占其上半年全部新增贷款的56.93%,即一半以上的新增贷款均投向房企。

相比之下,股份制银行对房地产业贷款的积极性更强一些。

国有商业大行上半年个人按揭贷增速多数稳定在7%左右,其中建设银行增速仅4.3%。而在去年年末,建设银行个人按揭贷款同比增速则为12.83%,工行和农行的房贷增速则在16%以上。倒推回几年前,增速更高。数据显示,2016年几大国有商业银行个人住房贷款同比增幅普遍维持在30%左右。

对于不良贷款风控,民生银行方面这样表述:按照监管要求,积极主动地调整信贷投向,支持实体经济发展,在风险可控的前提下加大对民营企业、小微企业的融资支持力度;严控新增授信风险。做实客户准入管理,严格授信审批,从源头减少信用风险隐患;加强风险预警和风险排查工作等。

显然,这种变化与当前的楼市调控基调一致。央行日前曾要求银行进一步优化调整信贷结构,“点名”房地产行业占用信贷资源依然较多。一位国有商业大行信贷人士透露,受制于调控,下半年银行涉房资金端将进一步收紧,相关房地产贷款业务将持续放缓。

流程编辑:刘凯

财报数据显示,今年上半年招商银行个人按揭贷增量为1068.4亿元,占新增贷款的比重为27.36%,与去年年末的25.91%相差不大;投向对公房地产贷款增量为251.25亿元,占比由去年年末的17.52%降至今年上半年的6.43%。

交通银行在合理安排房贷投放节奏和区域的基础上,面向符合准入条件的客户提供“惠民贷”线上小额信用消费贷款产品,2018年成功发行人民币231亿元房贷资产支持证券。2018年末,交行个人住房贷款余额达10075.28亿元,较上年末增长12.29%;“惠民贷”余额68.74亿元,较上年末净增62.81亿元。

交通银行上半年新增贷款中投向个人按揭贷的比重由去年末的40.1%降到了21.77%;

今年两会期间,银保监会副主席王兆星表示,2019年银保监会仍将加强房地产贷款的监测,继续紧盯房地产金融风险,要对房地产开发贷款、个人按揭贷款继续实行审慎的贷款标准,特别是要严格控制带有投机性的开发和个人贷款,要防止通过影子银行渠道进入房地产,要防止房地产金融风险出现大的问题。同时继续保障住房贷款的基本需要。

浦发银行上半年在发放个人按揭贷款方面则扩张较快。数据显示,上半年浦发银行新增个人按揭贷款774.07亿元,占新增贷款的比重达46.72%,将近占了半数。而去年年末,浦发银行新增贷款投向个人按揭贷的比重还是23.65%。

16万亿元,这是2018年新增人民币贷款的投放量,这些资金主要投向了哪里,这是人们关心的事情。中国房地产报(微信ID: china-crb)记者从近期渐次披露的上市银行财报中发现,国有六大商业银行(工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行)2018年投向房地产业贷款及个人住房贷款的总规模达19.56万亿元,较2017年年底的16.66万亿元增长了17.44%。其中,对公房地产业贷款体量1.9026万亿元,个人住房按揭贷款共计17.66万亿元。

与国有商业大行一致收缩房地产贷款不同的是,股份制银行对于房贷的态度出现了明显分化。与去年相比,中信银行、浦发银行、招商银行、华夏银行上半年个人按揭贷增速均在10%以上,分别为14%、13.1%、11.5%和10.7%;而平安银行、民生银行、光大银行分别仅增长了3%、4.8%、3.5%。

从资产质量来看,个人住房贷款不良率较低,其风险远低于对公房地产业务。如,中国银行2018年年报显示,住房抵押业务产生减值贷款和垫款102.25亿元,占比为6.12%,减值比率仅为0.32%,较上年末的0.35%有所下降。

房地产利益格局中的各方,无论是地方政府、开发商、银行还是置业者,都将不得不重新定位自己,尤其是银行。个人按揭贷款长期是上市银行的投向重心,国有商业大行每年几乎半数以上的新增贷款都投向了按揭贷。

这是一种普遍现象。央行数据亦显示,2018年末,人民币房地产贷款余额38.7万亿元,同比增长20%,增速比2017年末低0.9个百分点;其中个人住房贷款余额25.75万亿元,同比增长17.8%,增速比上年回落4.4个百分点。房地产贷款全年增加6.45万亿元,占同期各项贷款增量的39.9%,比2017年水平低1.2个百分点。

中国房地产报记者根据六大国有商业大行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行2019年半年报数据统计发现,六大行投向房地产业贷款及个人住房贷款的总规模达22.65万亿元,较2018年末的19.56万亿元增加了15.8%。其中,对公房地产业贷款体量2.74万亿元,个人住房按揭贷款共计19.91万亿元。

民生银行等对公房贷迅增 不良率攀升

国有大行按揭贷份额骤降

一个值得注意的现象是,虽然房地产业并不属于政府点名金融部门支持的行业,但这类贷款的整体增速却在提高。央行数据显示,2018年房地产开发贷款余额10.19万亿元,同比增长22.6%,增速比上年高5.5个百分点。其中,保障性住房开发贷款余额4.32万亿元,同比增长29.5%,增速比上年低3.1个百分点。

对公房地产业贷款投放规模最大的是中国银行,上半年房地产业贷款余额5296.08亿元,但占中国银行全部贷款的比重仅5.35%,较去年末的6.17%微降;上半年新增贷款投向房地产业贷款的比重为9.7%。事实上,除民生银行,房地产业贷款在上市银行贷款投放比重中,鲜有超过10%的情况。

房贷仍属被严控对象

中国银行上半年新增贷款中投向个人按揭贷的比例为36.48%,较去年末的49.6%收缩了13个百分点;

第三名工商银行,2018年末房地产业贷款余额5920.31亿元,同比增长17.99%,在贷款总额中占比7.4%。其2018年新增贷款投向房地产业的份额为7.61%,房地产业贷款增量902.62亿元。

招商银行副行长王良在2019年中期业绩电话推介会介绍称,招行的房地产开发贷款在总行层面一直以来都是采取限额管理,即每年的增量贷款不超过一定数额,今年还会继续坚持限额管理的策略,预计下半年投放的房地产开发贷款数量会非常少。

居民部门去杠杆大环境下,个人住房贷款增速已经很难达到过去的高度,增速下滑至合理区间成为必然。

在银行的逻辑中,房地产有土地或房产作为抵押,属于优质资产,长期以来都是银行颇为青睐的放贷对象。然受制于调控,大部分银行已在主动压缩房地产类贷款。但不乏一些激进型中小银行,仍在扩张房地产生意,典型如民生、平安、浦发等银行。

值得注意的是,近几年来,个人按揭贷一直是国有大行新增贷款投向重心,但份额正在逐年下降。工商银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行新增贷款投向个人住房贷款的比例,从2016年的64.51%、70.47%、78.17%、60.64%,分别下降到2017年的59.31%、54.29%、57.48%、60.64%,再进一步下降到2018年的54.89%、49.6%、43.2%、40.1%。

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银行一直是房企开发资金来源的最大金主。不过,在银行新增贷款中,投向房地产业贷款(包括房企开发贷、经营性物业抵押贷款及非房地产用途贷款)的份额普遍不高。

今年上半年,民生银行新增房地产业贷款724.21亿元,居上市银行之首,占全部新增贷款的比重高达56.93%,比去年末增加了4.7个百分点,即民生银行将半数以上新增贷款均投向房地产企业。

值得注意的是,大部分上市银行对个人住房贷款的态度较为一致,即重点支持居民自住购房融资需求;但对房地产企业贷款的态度则出现了差异。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,从房地产金融角度看,目前调控已经并且将继续从三个方面实施:一是收紧银行信贷资金进入房地产市场,比如提高房地产开发贷款的条件,减少贷款额度;二是收紧资金借助信托等渠道进入房地产项目,比如对房地产信托进行“窗口指导”;三是收紧个人住房贷款条件、额度,提高贷款利率,并严控个人消费贷款、信用卡资金违规流入房地产市场。

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从各个金融监管部门的新近表态来看,目前涉房金融监管全方位从严,银行信贷、信托、基金、保险都迎来了全面的把控。

六大行新增贷款超四成投向按揭贷 但增速下降

关键词阅读:楼市 房贷

招商银行和光大银行对房地产业贷款投放力度亦较大。2018年末,招商银行房地产业贷款余额3164.9亿元,同比增长25.58%;光大银行房地产业贷款余额1920.75亿元,同比增长35.25%。在光大银行2018年企业类贷款项目金额排名中,房地产业排在第三名,仅次于制造业、水利、环境和公共设施管理业。

截至上半年,民生银行房地产业贷款余额4603.63亿元,较去年末增长18.66%;在贷款总额中占比14.46%,较去年末增加了2个百分点。在民生银行公司贷款和垫款项目金额排名中,房地产业贷款排在第一名,超过了制造业、批发零售等行业。

从央行数据上看,2018年房地产贷款增加6.45万亿元,占同期各项贷款增量的39.9%,比上年占比水平低1.2个百分点。

现在,这种情况正在发生改变。

另一个值得注意的变化是,虽然国有大行个人按揭贷投放规模仍在增加,但同比增速亦出现明显下滑。

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